“十五五”時期，中國將更加注重人口高質量發展，中國社會保障體系需經歷從計算“養老金賬本”到挖掘“銀發紅利”的深刻轉型。3月3日，全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔在《中國日報》撰文指出，這不再僅是養老金支付的算術問題，而是一場關于重新定義“老年”、重塑社會安全網的結構性改革。文章強調，面對老齡化加速，必須通過制度創新激活老年群體的人力資本與社會價值。
從“被動養老”到“主動選擇”
文章指出，長期以來，男60歲、女55歲（女工50歲）的剛性退休紅線，將還能發光發熱的勞動力擋在了市場之外。然而，數據正在倒逼改革：2023年末，中國60歲及以上人口已達2.97億，占總人口的21.1%，人均預期壽命提高至78.6歲。這意味著，許多“新老年人”的體力和智力完全能支撐其繼續參與社會經濟活動。
不難理解，在這種背景下，2024年9月，中國正式啟動了漸進式延遲法定退休年齡的改革。其核心邏輯在于建立“彈性機制”，將領取養老金年齡與個人意愿、身體狀況掛鉤。這賦予了個人更多選擇權，既能緩解養老金基金池壓力，更保留了寶貴的人力資本，即“人口質量”。
文章分析，如果說養老金是社會保障的“保底”，那么醫療保險則是調節人口質量的“杠桿”。“十五五”規劃的一個顯著轉向是從“以治病為中心”轉向“以健康為中心”。這體現在具體的社保政策調整中。
以慢病管理為例，傳統醫保模式主要支付治療費用。而在浙江杭州，醫保局正試點將部分資金前置，用于支付社區衛生服務中心為老年患者提供的預防性服務、營養指導和定期體檢。文章認為，這種調整是醫保基金使用邏輯的根本轉變，旨在通過早期健康管理減少后期大病支出，提升老年人的“健康預期壽命”，并確保醫保基金的長期可持續性。這直接回應了人口高質量發展的核心——不僅要活得長，更要活得健康。
社會化照護勢在必行
文章指出，談論老齡化不能忽略“夾心層”的困境。對于上有老、下有小的“三明治”階層而言，照護失能老人可能迫使其退出勞動力市場。這正是長期護理保險（長護險）改革的“小切口”所在。
被稱為“社保第六險”的長護險正在多個城市試點。其核心功能是“買服務”：當老人失能時，經評估的長護險基金可支付大部分費用，由專業護理機構上門服務。文章強調，這在宏觀上具有戰略意義。通過社會化分擔照護責任，社會保障體系實際上是在為年輕人“松綁”，保護生產力，讓他們能留在市場上創造更大價值。“十五五”期間，長護險從試點走向全面推廣將是確定性極高的事件。
文章提出，中國在“十五五”時期的社保調整將強調“盡力而為，量力而行”，關鍵是如何在保障基本生活的同時避免“福利陷阱”。未來的社保體系將更清晰地劃分“基本”與“補充”的界限。
基本養老保險（第一支柱）側重于公平保基本；企業年金、職業年金和個人養老金（第二、第三支柱）則側重于效率，多繳多得。文章以近期推行的個人養老金制度為例，指出雖然目前每年繳納上限僅1.2萬元，但這標志著國家鼓勵居民為自己的養老負責。這種“多層次”設計是在向市場釋放信號：國家負責托底，但更體面的老年生活需要個人在全生命周期中進行財富積累。這種理性的預期管理，有助于避免陷入“過度福利化”的泥潭。
文章最后提到，“十五五”時期中國社會保障體系調整的終極愿景將不再是一張僅僅為了生存而編織的網，而是一個支持全生命周期發展的平臺。全面推進人口高質量發展，并不意味著逆轉老齡化，而是意味著在一個變老的社會里，讓每個人都能找到自己的位置。當社會保障體系從被動應對轉為積極適應，從單一支付轉向多元投資，中國或將在全球范圍內，率先破解“老齡化與經濟增長并存”的世界級難題。
（編輯：李薇 劉建娜 朱萍）
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