銀行推出息費合理、額度適中、特色鮮明、與時俱進的聯(lián)名信用卡產(chǎn)品，更好助力消費需求釋放。近期，新疆各大旅游目的地游客量持續(xù)攀升，帶熱消費。圖為游客在新疆塔城市選購塔塔爾族傳統(tǒng)糕點。新華社記者 丁磊攝

上海青浦百聯(lián)奧特萊斯的商家近期推出各種優(yōu)惠促銷活動，吸引眾多市民前來消費。圖為市民在上海青浦百聯(lián)奧特萊斯購物。李立真攝（人民視覺）

位于浙江省金華市金東區(qū)孝順鎮(zhèn)的金義綜合保稅區(qū)進口商品直購中心內(nèi)，消費者在選購來自世界各地的進口商品。韓東儒攝（人民視覺）

本報記者 徐佩玉制作

購物返現(xiàn)、旅行保險、航程積分、住宿升級……對很多人來說，商業(yè)銀行發(fā)行的聯(lián)名信用卡一直是錢包里的“必備項”，能夠幫自己享受到很多獨特優(yōu)惠。不過，近期，交通銀行、中信銀行、長沙銀行等多家商業(yè)銀行宣布停發(fā)部分聯(lián)名信用卡并進一步調整和優(yōu)化相關業(yè)務，引發(fā)消費者關注。

那么，消費者看重聯(lián)名信用卡的哪些優(yōu)點？銀行為啥要給聯(lián)名信用卡“瘦身”？聯(lián)名信用卡如何更好服務消費新需求？

用戶看重“專屬服務”“文化IP”

“我經(jīng)常去Costco購物，銀行與Costco合作發(fā)行的聯(lián)名信用卡我基本隨時帶在身邊。時間長了，即便是其他場合，我在付款時也會下意識先掏出這張卡。”從加拿大多倫多留學回國的金紗說。

聯(lián)名信用卡是什么？與普通信用卡相比有哪些特點？據(jù)招聯(lián)金融首席研究員董希淼介紹，聯(lián)名信用卡是由商業(yè)銀行與第三方機構合作發(fā)行、可享受合作方相關特定優(yōu)惠或獎勵（比如積分獎勵、里程累積、購物折扣等）的信用卡。相比普通信用卡，聯(lián)名信用卡往往附帶著獨特的消費場景和文化符號，能夠更好滿足消費者個性化需求。

有人看重聯(lián)名信用卡的“專屬服務”。家住湖南長沙的駱淼喜歡觀看綜藝節(jié)目、通過超前點播追劇，是芒果TV的忠實粉絲。她有一張招商銀行和芒果TV推出的聯(lián)名信用卡，消費達標即可免費領取價值248元的芒果TV會員年卡。同時，還有機會享受專屬會員定制節(jié)目片花，參加活動抽取專屬綜藝入場券，在專屬報名通道報名參加芒果TV綜藝的現(xiàn)場錄制等。“這樣的組合消費讓我感覺很實惠。”駱淼說。

有人喜歡聯(lián)名信用卡附帶的“文化IP”。“我辦信用卡一般都優(yōu)先選聯(lián)名的，因為獨特嘛！我去巴黎觀看奧運會，就特意辦了民生銀行的奧運聯(lián)名卡。這個卡面上印有奧運會吉祥物，卡面整體設計很精美，在奧運會期間消費還有特別優(yōu)惠，讓我感受到濃濃的奧運氛圍。這張卡算是我觀看奧運會的一個特別紀念。”在北京從事導演工作的陶俊說。

如今，個性化特征鮮明的聯(lián)名信用卡，卻迎來了一波“瘦身潮”。

交通銀行太平洋信用卡中心公告稱，因信用卡產(chǎn)品策略調整，王者榮耀職業(yè)聯(lián)賽主題信用卡系列產(chǎn)品之王者榮耀KPL之夢淚韓信卡、王者榮耀KPL之清清李信卡等將于2024年8月31日起停止發(fā)行。不過，交通銀行在公告中也表示，停發(fā)后現(xiàn)有產(chǎn)品在卡片有效期內(nèi)仍可正常使用，相關功能保持不變。

中信銀行信用卡中心在公告中稱，為提升客戶服務質量，結合目前消費者需求及市場情況，該行將停止發(fā)行中信銀行龐大旅游普卡、中信銀行運通EMV卡等12款產(chǎn)品。同時，中信銀行也給出了調整后的安排：“相關產(chǎn)品停發(fā)后，如原卡片需掛失補卡、升級或降級換卡、到期續(xù)卡或換卡，我行將根據(jù)原卡片卡組織歸屬為持卡客戶換發(fā)對應卡組織標準信用卡。”

快速發(fā)展轉向“精耕細作”

既然消費者有現(xiàn)實需求，為何銀行還要為聯(lián)名信用卡“瘦身”？業(yè)內(nèi)人士表示，前些年聯(lián)名信用卡較為火熱，但快速增長之后面臨同質化發(fā)展瓶頸，一些聯(lián)名信用卡的IP熱度也有所降低，這就需要銀行及時從快速發(fā)展轉向“精耕細作”。

“銀行調整相關產(chǎn)品背后，是聯(lián)名信用卡提高發(fā)展質量和服務水平的現(xiàn)實需要。對商業(yè)銀行來說，聯(lián)名信用卡業(yè)務的機遇與挑戰(zhàn)并存，需要加快轉變理念、及時優(yōu)化產(chǎn)品結構，為持卡人提供息費合理、額度適中、特色鮮明、與時俱進的聯(lián)名信用卡產(chǎn)品，更好助力消費需求釋放。”董希淼說。

事實上，不少銀行已在聯(lián)名信用卡的“精耕細作”上發(fā)力。

——緊跟熱點消費場景。近年來，山姆會員店以其顯著的價格優(yōu)勢、豐富的商品種類、獨特的購物體驗獲得越來越多消費者青睞。8月1日，中國民生銀行與沃爾瑪旗下山姆會員商店共同打造的民生山姆聯(lián)名信用卡正式上線。消費者使用民生山姆聯(lián)名信用卡在山姆會員商店或山姆官方APP消費，除了可以獲得山姆會員店的返利外，還可以再享有一筆額外的“回饋金”，累計每月最高可返800元。用戶在云閃付、微信、支付寶等渠道使用民生山姆聯(lián)名信用卡進行線上消費時，也可以獲得一定的回饋金。

“我們適應消費需求的深刻變化，在服務客戶衣、食、住、行、娛等消費領域加大資源投入，創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)和服務。特別是在選擇合作伙伴時，我們十分看重共同的價值觀和愿景、相互認同的企業(yè)文化、互有支撐的業(yè)務特色。接下來，我們將持續(xù)圍繞生活消費優(yōu)質場景做文章。”中國民生銀行信用卡業(yè)務相關負責人說。

——持續(xù)推出特色活動。今年以來，中國建設銀行面向龍卡bilibili信用卡用戶推出了一系列特色優(yōu)惠活動，比如新客戶參與活動有機會領取bilibili大會員年卡或季卡一份、單筆消費滿2000元可領取bilibili大會員月卡一份等，用戶反響良好。

據(jù)中國建設銀行信用卡中心相關負責人介紹，伴隨信用卡客戶年輕化的趨勢，建設銀行先后與bilibili、美團等互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)行聯(lián)名信用卡。以龍卡bilibili信用卡為例，該產(chǎn)品同卡號虛實同享，申、綁、用一體化，涵蓋消費達標贈B站年度大會員、無界卡數(shù)字生活禮遇等權益。同時，使用《三體》動畫等熱門IP主題不斷迭代卡面。“建設銀行始終將聯(lián)名信用卡的創(chuàng)新升級作為一項常態(tài)化工作開展。2019年以來，我們已陸續(xù)調退85款聯(lián)名信用卡產(chǎn)品，今年就已壓減了8款聯(lián)名信用卡產(chǎn)品。同時，我們結合客戶屬性、機構特點等情況，積極打造更具針對性、更富競爭力的聯(lián)名信用卡。”該負責人說。

更好貼合消費市場新需求

聯(lián)名信用卡還“香”嗎？

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國共開立銀行卡98.23億張，環(huán)比增長0.37%；人均持有信用卡和借貸合一卡0.54張；銀行卡卡均授信額度2.99萬元，授信使用率837.51%。專家認為，短期看，如果聯(lián)名信用的發(fā)行成本較高而持卡人的活躍度不足，商業(yè)銀行可能會考慮停發(fā)來控制成本。長期看，聯(lián)名信用卡進入產(chǎn)品設計和營銷模式的“精細化運營階段”，意味著此類產(chǎn)品在不斷更新的消費場景中有望獲得更大施展空間。

筆者在多家銀行的信用卡中心網(wǎng)站上看到，盡管近期銀行停發(fā)了一批聯(lián)名信用卡，但與最新消費場景緊密貼合的聯(lián)名信用卡依然占據(jù)顯眼位置。比如，工銀北京環(huán)球度假區(qū)聯(lián)名卡、交通銀行京東PLUS聯(lián)名信用卡、招商銀行抖音聯(lián)名卡、興業(yè)銀行淘寶網(wǎng)銀聯(lián)金卡、中信銀行中國聯(lián)合航空聯(lián)名卡等。

那么，商家又是如何看待與銀行攜手打造聯(lián)名信用卡這件事呢？

京東PLUS會員業(yè)務相關負責人說，京東PLUS會員與中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行合作推出的聯(lián)名信用卡在功能和優(yōu)勢上體現(xiàn)出多種專屬優(yōu)惠，包括在京東平臺上的專屬折扣、滿減活動等。不僅如此，這些聯(lián)名信用卡還涵蓋了多種生活場景的權益，持卡用戶可以享受京東PLUS會員專屬客服、無限免郵、免費退換貨等優(yōu)先服務，確保在購物過程中享受優(yōu)質的服務體驗。

“快速發(fā)展階段過后，聯(lián)名信用卡進入了一個存量競爭的新階段。我們將繼續(xù)優(yōu)化和提升聯(lián)名信用卡的服務，通過大數(shù)據(jù)深入了解用戶需求，提供京東PLUS聯(lián)名信用卡的個性化權益和服務水平。比如，根據(jù)用戶的消費習慣和偏好，推出定制化的優(yōu)惠活動；拓展與食、住、行、游、教、娛等多領域機構的合作，豐富應用場景；升級會員權益，增加線上線下特色活動、提升購贈權益、擴大會員價商品范圍等。這些舉措都是為了確保用戶在使用京東PLUS會員聯(lián)名信用卡時享受更多便利和實惠，最終實現(xiàn)多贏。”該負責人說。

多位消費者表示，期待這類產(chǎn)品能夠給自己帶來更多驚喜。“聯(lián)名信用卡‘瘦身’是件好事，有利于商家提供更精致的服務，同時降低消費者挑選成本。如果遇到更優(yōu)惠且適合自己的聯(lián)名信用卡，我會考慮辦理。”廣州市民潘余威說。（王俊嶺 王藝曉）

《人民日報海外版》（2024年08月13日 第11版）