 |
| 用錢(qián)寶CEO 焦可。圖片來(lái)源：中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng) |
中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng)3月28日電（記者 戴甜）只需手指輕輕一觸，就可獲得全年7×24小時(shí)網(wǎng)上借貸服務(wù)，而在過(guò)去，是需要貸款員人工操作。提供此項(xiàng)服務(wù)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)用錢(qián)寶稱(chēng)，這是通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘算法實(shí)現(xiàn)的。
相較于人工貸款控制風(fēng)險(xiǎn)的方式，網(wǎng)絡(luò)貸款采用人工智能技術(shù)，分析1000多種影響因素，甚至包括貸款用戶的手機(jī)充電頻率和手機(jī)聯(lián)系人是否回電等信息。
用錢(qián)寶公司CEO焦可接受《中國(guó)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)說(shuō)道：“在歐洲和美國(guó)，金融機(jī)構(gòu)能夠涵蓋70%-80%個(gè)人金融需求，在中國(guó)僅為15%。”
用錢(qián)寶，字面意思即“用錢(qián)的好幫手”，其目標(biāo)客戶是大多數(shù)無(wú)法獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的人群。
上述人群使用現(xiàn)金支付，不在社保體系之內(nèi)，因此缺乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所看重的“強(qiáng)特征”，如抵押物、銀行流水等，所以無(wú)法貸款或者辦理信用卡。
“關(guān)鍵是中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)已過(guò)時(shí)，它們所看重的‘強(qiáng)特征’“焦可說(shuō)道。”只是用戶真實(shí)數(shù)據(jù)的冰山一角，真真的財(cái)富還隱藏在冰山下。”
畢業(yè)于清華大學(xué)計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)他半開(kāi)玩笑地稱(chēng)，用錢(qián)寶自主研發(fā)了“柯南特征工程系統(tǒng)”，以《福爾·摩斯》作者命名，旨在把該系統(tǒng)訓(xùn)練成一名偵探。
目前為止，用錢(qián)寶聲稱(chēng)發(fā)現(xiàn)了1200多種弱特征。這些弱特征與貸款人的還貸意愿和還貸能力有穩(wěn)定的相關(guān)性。
用錢(qián)寶公司員工中約15%是數(shù)據(jù)科學(xué)家。該公司即將完成C輪融資，獲得了創(chuàng)新工場(chǎng)(創(chuàng)始人是前谷歌和微軟高管李開(kāi)復(fù))和晨興資本等投資者的青睞。
中國(guó)的金融科技領(lǐng)域正超越美國(guó)
焦可稱(chēng)，投資者對(duì)用錢(qián)寶網(wǎng)上借貸充滿信心，是因?yàn)樗麄兿嘈胖袊?guó)的金融技術(shù)在未來(lái)幾年將超過(guò)美國(guó)。
“中國(guó)金融技術(shù)的發(fā)展環(huán)境良好。”
焦可還道，美國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)占有絕大部分市場(chǎng)份額，留給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場(chǎng)有限，剩下的多半是信貸高風(fēng)險(xiǎn)客戶。相比而言，中國(guó)為該行業(yè)的大變革做好了充分的準(zhǔn)備。
他指出，迅速增長(zhǎng)的移動(dòng)支付就是一個(gè)例子。
“美國(guó)使用信用卡的時(shí)間悠久，因此，美國(guó)消費(fèi)者從現(xiàn)金支付向手機(jī)支付轉(zhuǎn)變的熱情沒(méi)有中國(guó)消費(fèi)者那么高。”
根據(jù)世界銀行最近的一份研究顯示，僅16%的中國(guó)人擁有信用卡。
“其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)我們每月120萬(wàn)人次的放貸量羨慕不已。”37歲的焦可如是說(shuō)。
由于成本固定，意味著貸款數(shù)額越大對(duì)公司越有利，不過(guò)，用錢(qián)寶依舊看重放貸量，而非貸款額度的大小。
“每天約四萬(wàn)用戶通過(guò)償還行為證明他們的信用是否良好，這一寶貴數(shù)據(jù)讓我們有更多樣本來(lái)訓(xùn)練模型。”
中國(guó)金融科技的演變
焦可認(rèn)為，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段是普及率的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的巨頭讓貨幣市場(chǎng)基金這一類(lèi)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品一夜間變得普及，人們更加容易獲得這些產(chǎn)品。第二個(gè)階段是效率的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融讓轉(zhuǎn)賬、支付和會(huì)員辦理更加便捷。
第三個(gè)，也是最重要的階段，是金融機(jī)構(gòu)和人工智能技術(shù)有機(jī)結(jié)合，提升消費(fèi)者體驗(yàn)。
焦可回憶稱(chēng)，中國(guó)的女服務(wù)生幾乎不和銀行打交道，因?yàn)榇蠖鄶?shù)人的工資都是現(xiàn)金支付，也沒(méi)有社會(huì)保障。
“盡管她們?nèi)绱诵燎诘墓ぷ鳎钊诉z憾的是，由于缺乏征信報(bào)告，銀行拒絕為其提供信貸服務(wù)。”
焦可估測(cè)，數(shù)千萬(wàn)的中國(guó)用戶偶爾難免做出糟糕的投資計(jì)劃，不得不從朋友那里借來(lái)短期貸款。
利用BAT平臺(tái)
任何科技創(chuàng)業(yè)公司必須面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題是：要么和中國(guó)三大電子商務(wù)巨頭百度、阿里巴巴和騰訊對(duì)著干，要么加入它們。
然而，焦可并不認(rèn)為錢(qián)寶與這三大巨頭有直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。
在他看來(lái)，百度、阿里巴巴和騰訊擁有的金融平臺(tái)更可能變成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的提供者，類(lèi)似FICO決策管理公司，或者向主要客戶提供更多便利的服務(wù)。
他還說(shuō)道：“人們易于過(guò)高估計(jì)百度、阿里巴巴和騰訊的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。事實(shí)上，他們同樣存在弱點(diǎn)，人們的消費(fèi)習(xí)慣并不一定顯示出他們的信貸價(jià)值。
他相信，在數(shù)據(jù)在中國(guó)會(huì)越來(lái)越透明，用錢(qián)寶公司業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是用具體的可得數(shù)據(jù)評(píng)估人們的信貸能力。
（編譯：于佳惠 編輯：齊磊）
